스트레스 DSR 3단계 이후, 금리가 같아도 대출 한도가 줄어드는 이유

세 줄 요약

• 2025년 7월 1일 시행된 스트레스 DSR 3단계는 금리 상승 가능성을 대출 한도 계산에 반영했습니다.
• 스트레스 금리는 실제로 내는 대출금리에 그대로 더해지는 금리가 아닙니다.
• 은행 상담에서는 적용금리와 한도 계산에 쓴 금리·기존 대출 반영액을 구분해 확인하세요.

자료 확인: 2026년 11월 11일. 과거 발표의 내용과 이후 확인된 조치를 정리했습니다.

대출금리가 전과 비슷해도 빌릴 수 있는 금액은 줄어들 수 있습니다. 이때 살펴볼 제도가 스트레스 DSR입니다. 이름은 어렵지만 질문은 단순합니다. “앞으로 금리가 오르더라도 이 사람이 매년 원금과 이자를 갚을 수 있을까?”를 대출 심사 때 미리 계산하는 방식입니다.

KB국민은행 옥천출장소, 2024년 7월 30일 촬영. 금융회사 대출 심사를 설명하는 자료사진이며, 해당 지점의 상품 조건이나 승인 사례를 소개하는 것은 아닙니다.
사진: LandAndTree · 사진 원본 페이지 · CC0 1.0 · 원본 그대로 사용.

내가 내는 금리와 심사에 쓰는 금리가 다릅니다

DSR은 1년 동안 갚아야 할 대출 원금과 이자를 연소득으로 나눈 비율입니다. 스트레스 DSR은 변동금리 등에 따른 향후 이자 부담을 고려해, 한도를 계산할 때 일정 금리를 더합니다. 이때 더한 금리가 실제 이자 청구에 그대로 붙는 것은 아닙니다. 금융위원회 시행방안도 실제 대출금리에는 부과하지 않는다고 설명합니다.

구분	어디에 쓰이나
실제 대출금리	약정에 따라 실제 납입할 이자 계산
스트레스 금리	금리 상승 위험을 반영해 대출 한도 심사
DSR	소득 대비 연간 원금·이자 부담 확인

단순 가정으로 실제 금리가 4%이고 심사에 스트레스 금리 1.5%포인트를 전부 더한다면, 대출 한도는 금리 5.5%를 기준으로 계산합니다. 그렇다고 고객이 5.5%의 이자를 낸다는 뜻은 아닙니다. 실제 적용 비율은 상품의 고정금리 기간과 금리 변경 방식 등에 따라 다릅니다.

2025년 7월에는 무엇이 달라졌나

3단계는 2025년 7월 1일부터 시행됐습니다. 스트레스 DSR 적용 범위를 은행과 제2금융권의 DSR 적용 가계대출 전반으로 넓히고, 당시 스트레스 금리는 1.5%로 정했습니다. 신용대출은 잔액이 1억 원을 초과하는 경우에 스트레스 금리를 적용했습니다. 지방 주담대에는 별도 유예 기준이 있었으므로 “모든 대출에 일률적으로 1.5%가 추가됐다”는 설명은 정확하지 않습니다.

그 뒤 2025년 10·15 대책에서는 수도권·규제지역 주담대의 스트레스 금리를 3%로 높이는 조치가 나왔습니다. 따라서 7월 도입 설명에 있는 1.5%를 현재 내 대출에 그대로 대입하면 안 됩니다. 10·15 대책 후속 문답에는 시행 전 대출과 계약 등에 대한 적용 방식도 나옵니다.

연소득 6천만 원이면 어떤 계산부터 하나

은행권 DSR 40%가 적용된다고 가정하면 연소득 6천만 원의 40%는 연 2,400만 원입니다. 기존 대출의 연간 원리금 상환액이 600만 원으로 반영된다면 새 대출에 사용할 수 있는 연간 상환액은 1,800만 원입니다. 월평균으로는 150만 원입니다.

가정한 항목	계산 결과
연소득	6,000만 원
DSR 40%의 연간 상환 범위	2,400만 원
기존 대출 원리금 반영액	연 600만 원
새 대출에 남은 연간 상환 범위	1,800만 원

이 표는 대출 원금 한도를 계산한 표가 아닙니다. 연간 1,800만 원을 갚을 수 있다는 조건에 대출기간, 상환 방식, 심사금리를 적용해야 실제로 빌릴 수 있는 금액을 계산할 수 있습니다. 같은 1,800만 원이라도 심사금리가 높아지면 같은 원금을 빌렸을 때 이자가 더 많이 잡히므로 대출 가능한 원금은 줄어듭니다. 기존 대출의 DSR 반영액도 통장에서 나가는 월 납입액과 항상 일치하지는 않습니다.

서울 대치동 동부센트레빌, 2022년 11월 26일 촬영. 주택 구입자금 설명을 위한 아파트 자료사진입니다. 특정 단지의 매매가격이나 예상 대출액과 연결한 사진은 아닙니다.
사진: kallerna · 사진 원본 페이지 · CC BY-SA 4.0 · 원본 그대로 사용.

상담 결과를 비교할 때는 네 가지를 적어두세요

첫째는 실제 대출금리, 둘째는 고정·변동 등 금리 방식, 셋째는 대출기간과 상환 방식, 넷째는 기존 대출을 반영한 최종 한도입니다. 금리가 조금 낮다는 이유만으로 두 상품의 대출액이나 총상환액이 같다고 보면 안 됩니다.

신용대출을 먼저 받아 계약금을 마련할 생각이라면, 그 대출을 포함한 상태에서 잔금대출 한도를 다시 확인하세요. 먼저 빌린 돈이 나중 주담대 심사에 반영될 수 있기 때문입니다. 상담을 받은 날짜와 조건을 남기고, 실제 신청 전 다시 확인하면 오래된 계산 결과를 믿고 계약하는 일을 피할 수 있습니다.

공식 설명과 당시 예시는 금융위원회 스트레스 DSR 안내에서 볼 수 있습니다. 위 연소득 6천만 원 사례는 제도를 설명하기 위한 청약노트의 가정 계산이며, 대출 승인액을 보장하는 예시는 아닙니다.